Dává smysl mít v dnešní době stavební spoření?

Ve světě financí jeden z dlouhodobě oblíbených způsobů, jak spořit na potřeby bydlení, je stavební spoření. V dnešní době, kdy se vláda rozhodla pro omezení tohoto produktu je však důležité prověřit, zda stále má smysl využívat tuto formu spoření. Podívejme se na některá důležitá fakta, která nám pomohou najít odpověď na tuto otázku.

1. Státní příspěvek:

V roce 2023 je státní příspěvek na stavební spoření je ještě stále stanoven na 10% z výše vkladu, maximálně však do výše 2000 Kč.

Od roku 2024 se očekává téměř s jistotou snížení státního příspěvku na 5% z výše vkladů, maximálně však do výše 1000 Kč. Prostředky také bude již nutné použít pro potřeby bydlení (toto je za mě velmi vítaná změna a stavební spoření již naplní svůj účel).

2. Úrokové sazby:

V současnosti se úrokové sazby spořících účtů v České republice pohybují mezi 5% až 6%. Takto vysoké sazby jsou ovšem pro ekonomiku neudržitelné a na základě klesající inflace je vysoce pravděpodobné, že od roku 2024 dojde také k jejich poklesu.

3. Efektivní zhodnocení stavebního spoření a vliv bonusu za sjednání smlouvy:

Aktuálně (do 30.6.2023) několik stavebních spořitelen nabízí bonus při sjednání nové smlouvy a přitom odpouští poplatek za sjednání. Předpokládejme, že sjednáte novou smlouvu o stavebním spoření a využijete bonus ve výši 2500 Kč. S garantovaným ročním zhodnocením stavebního spoření 2,5% a měsíčním příspěvkem 1667 Kč dosáhnete na šestiletém období efektivního zhodnocení 5,35% ročně.

Pokud jste si smlouvu již sjednali, stavební spořitelna Vám pochopitelně nový bonus jen tak nedá. I bez využití této pobídky za sjednání nové smlouvy s ročním zhodnocením stavebního spoření 2,5% a měsíčním příspěvkem 1667 Kč dosáhnete efektivního zhodnocení 3,86% ročně. Ano, je to méně než 5,35%, nicméně pořád je to více než průměrné dlouhodobé zhodnocení spořících účtů na úrovni cca 1,5% a na období šesti let je toto zhodnocení fixní.

4. Jisté zhodnocení na celou dobu 6 let:

Důležitým aspektem je, že efektivní zhodnocení u stavebního spoření je jisté a garantované Garančním systémem finančního trhu po celou dobu 6 let.

5. Průměrná dlouhodobá inflace

Je také nutné zohlednit průměrnou dlouhodobou inflaci, která se obvykle pohybuje kolem 3%. Tímto faktorem je třeba počítat při hodnocení výnosnosti jakéhokoli spoření či investice. Pokud je efektivní zhodnocení mého spoření či investice vyšší než 3%, pak mám naději na poražení inflace a tudíž dává smysl takový produkt využít v souladu s mými plány a cíli.

Závěr:

S ohledem na uvedená fakta lze konstatovat, že Stavební spoření je stále relevantní a dává smysl pro ty, kteří hledají stabilní a jistou formu spoření na své budoucí bydlení jako je např. rekonstrukce, nákup nebo výstavba nemovitosti.

Přestože se státní příspěvek od roku 2024 sníží, stavební spoření stále má potenciál překonávat dlouhodobou inflaci.

Je vhodné ovšem zkontrolovat parametry smlouvy a svůj příspěvek nastavit, tak aby se dosáhlo maximálního efektivního zhodnocení.